Qual a melhor opção de financiamento habitacional do Minha Casa Minha Vida?

Para financiar um imóvel pelo minha casa minha vida, existem diversas opções. Atualmente o programa foi dividido em faixas de renda que permitem os usuários financiamento de imóvel de acordo com a renda familiar.

Quando falamos de renda familiar, essa é a primeira dúvida que ocorre quando inicia a busca pela casa própria, visto que a maioria dos casos, o titular do financiamento não sabe que a renda familiar pode ser composta para conseguir parcelar seu imóvel. A maioria dos bancos costuma aceitar financiamento para até 3 pessoas no mesmo documento. Ou seja, mesmo que a renda individual seja incompatível, a família pode incluir filhos, marido, esposa para conseguir ter compatibilidade de renda e conseguir seu financiamento habitacional.

O banco irá analisar a documentação dos integrantes familiar, de acordo com a idade e o valor da pretenção do financiamento e irá dividir proporcionalmente pelo tempo de financiamento previsto que pode chegar até 420 meses dependendo do banco a ser solicitado.

Outra grande dúvida, que a maioria possui é que existem muitos programas do governo para habitação popular, mas também há diversas empresas construtoras que possuem o sistema habitacional do minha casa minha vida e pode solicitar o financiamento direto com a Caixa Econômica Federal.

Nesse caso, para conseguir financiar por exemplo um apartamento pelo sistema de financiamento, não é necessário solicitar diretamente na caixa como um empréstimo pesssoal, basta ir direto no stand de vendas do empreendimento desejado e pedir informações. Normalmente as construtoras possuem corretores que irão levantar essa documentação e avaliar junto com a Caixa. Algumas empresas são correspondentes da CEF pelo Minha Casa Minha Vida e poderão avaliar junto com o banco a simulação do financiamento para apresentar ao proponente de compra a possibilidade de conseguir adquirir. Normalmente a CEF financia até 90% do imóvel e o restante é feito através de uma entrada e parcelamento direto com a construtora no dia da venda. 

A vantagem do empreendimento novo é que possuem muitas facilidades de compra, além de toda a documentação ser feita direto pela construtora, o que facilita na aquisição direto pela caixa.

No entanto, ainda há diversas outras opções de financiamento disponíveis em outros bancos, aos quais você pode comparar de acordo com o valor do imóvel. É sempre importante comparar as taxas pois elas podem variar bastante de banco para banco.

Outro ponto importante é que apenas a CEF faz o sistema de crédito habitacional do Minha Casa Minha Vida, para outros programas é ideal procurar outros bancos para comparar as menores taxas em relação ao tipo de imóvel desejado.

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Como financiar um apartamento usado ou na planta?

 

Essa é uma pergunta que a maioria das pessoas faz quando vai comprar a casa própria. No entanto, a grande dúvida é qual é o caminho para conseguir um financiamento habitacional para cada perfil de imóvel.

Importante explicar que cada tipo de imóvel possui uma particularidade específica, além de ser como premissa que a documentação inicial esteja 100% em dia. 

Definimos primeiro que na planta é todo bem que ainda não está contruído e por tanto, esse financiamento é feito com a assessoria da própria empresa vendedora, normalmente a construtora que realiza o repasse da documentação e aprovação do crédito junto ao banco que irá financiar. Seguindo por essa premissa, o financiamento é feito através de um correspondente bancário que irá avaliar o perfil de compra de cada comprador e definir um teto máximo de financiamento, a parcela não costuma ultrapassar 30% da renda apresentada. O tempo de financiamento pode variar de banco para banco mas há casos de até 420 meses.

O valor da entrada normalmente é a diferença entre o teto de financiamento menos o valor do imóvel e isso pode variar entre 10% a 30% dependendo muito do perfil de cada comprador. A vantagem da compra do imóvel na planta é que a entrada costuma ser parcelada durante o período de obras, o que de certo dá um certo fôlego para o comprador pagar as parcelas. No entanto, a grande dificuldade desse modelo, é que poucos informam que durante o período de obras, o valor é corrigido e em algum momento o comprador é surpreendido com um valor que pode fugir do planejado de acordo inicial. Desta forma pagar um valor corrigido que não estava no planejamento acaba fazendo com que muitos tentem desistir do contrato.

Para um apartamento usado, as regras mudam um pouco. Normalmente ou se tem o valor para pagamento á vista ou se tem um valor de entrada inicial, mais documentação. Importante dizer que normalmente a documentação fica em torno de 5% do valor do imóvel, e esse valor vai cobrir custos de para registro do mesmo junto aos órgãos competentes. Então se o imóvel tem um valor de R$400mil a documentação ficará em R$20mil.

Para conseguir um financiamento, primeiro é importante definir quanto é a renda que será apresentada ao banco. Recomenda-se que já se tenha conta em algum para que o fluxo financeiro possa ser mais fácil para pagamento. A apresentação da renda normalmente pode ser feita por até 3 pessoas através de apresentação de holeriths ou extratos bancários. Com a definição da renda agora é importante definir qual o teto do financiamento. No banco é feito uma simulação com base na renda mensal para estimar a quanto seria necessário de entrada. Em boa parte dos casos, a entrada fica em torno de 20% no mínimo mais a documentação. O restante pode ser feito através de parcelamento com taxas que variam de acordo com cada banco.

Para conseguir o financiamento, importante informar que é necessário ter conta no banco ao qual será feito o empréstimo. E não pode ter qualquer restrição bancária em órgãos como serasa, SPC ou outros.